筆者一名朋友Martin在逆市升職加薪，本是一件值得慶賀之事，但他卻顯得悶悶不樂，原因是升職後責任及壓力相對地大大增加，加上「上有高堂、下有兒女」，家庭責任和開支日重，令他倍感吃力。香港的中年在職人士，往往是「夾心階層」，在家庭及職場的壓力下，對於能夠舒適地過退休生活不寄厚望，甚至影響他們的退休大計。

根據安聯投資發表的第七年「安聯投資退休信心調查」，香港一班年齡介乎35至49歲之間的「夾心階層」在職人士認為，自己實際能累積的退休儲備，較理想的資金水平低985,000港元，同時亦較年輕（25至34歲）和較年長（50至65歲）組別的看法略為悲觀，他們預期自己的積蓄只能維持20年的退休生活。

退休信心遜年輕及年長人士

面對全球經濟前景及新冠肺炎疫情的挑戰，千禧世代的在職人士在過去12個月積極調整投資組合，相比之下，「夾心階層」在職人士做法更為謹慎。與其他年齡組別相比，只有三分之二的中年受訪者計劃在未來12個月打算調整投資組合，比例在所有年齡組別中屬最低。

「夾心階層」這種悲觀的退休預期及謹慎的投資策略，正與他們身為家庭的經濟支柱，加上要供養父母兒女，財務負擔較為沉重有關，以至他們平均接近40歲才開始計劃退休。由於較晚才起步，或許導致他們未能為未來退休做足準備，將會影響他們自己，甚至是子女或其他家人的日後生活質素。因此，筆者建議他們應盡快檢視家庭財務狀況，重新擬定及執行退休投資計劃。

筆者在之前的文章亦提及，要增強輕鬆自主地享受的退休生活的信心，答案就是額外儲蓄、持續投資及主動管理。由於很多「夾心階層」已年屆中年，距離退休的時間比年輕人的為短，只靠強積金中強制性供款部份未必可以累積到足夠儲備，故他們可以考慮強積金的可扣稅自願性供款（TVC）。TVC及合資格延期年金的保費可享稅務扣減優惠，每年上限為6萬元，可以彈性增加退休儲蓄之餘，亦可減低部份稅務負擔。

值得留意的是，雖說中年人士距離退休可能只餘20多年的時間，比千禧世代的30、40年為短，但離退休仍有一段時間，假如他們採取過於保守的投資策略，或會大大削減資本增值的潛在機會，導致退休儲備不足。

穩定收益方案助達財務安穩

因此，已屆中年的「夾心階層」應採取合適的投資策略，按自身可承受風險的能力，投資一定比例的高風險資產如股票基金，協助爭取較高的潛在回報，同時亦透過一些可提供穩定收益的投資方案，有效幫助他們在財務上達到安穩退休。